众所周知，小微企业和个体商户通常规模小、资产少，尤其是战略性新兴产业的企业，经营灵活，财务状况凌乱，传统信贷业务因此很难开展。而对于基础信贷服务网络建设不完善的三农人群来说，高运营成本各个是让许多普惠金融服务机构望而却步。由此可见，普惠金融人群的地域分布广泛分散、风险波动大。聚焦这一人群的普惠金融服务机构需要在获客、风控、增信、资金等各个业务环节都具有相当的实力，才能扩大服务的覆盖面，有效控制成本，在市场上分一杯羹。
但就目前普惠金融市场来看，能在全局上实现一家独大的金融机构还未真正出现，大部分的机构在为普惠金融人群提供服务时都存在一定的局限。为此，平安普惠提出了聚合模式的概念。凝聚在借贷业务链条中各有所长的机构，协同各自在场景、数据、技术、资源、业务经验上的优势，共同服务有需要的人群。
聚合式平台模式简单地说就是以一个开放式平台为中心，将信贷业务环节开放，由多方参与，共同完成信贷服务的模式。平安普惠的聚合式平台连接资金方、资产方和在业务链条不同环节，形成一个有机的借贷生态体系。其中，借贷服务全流程的各环节可以分为产品设计、获客营销、客户准入、风险评估、增信、贷后管理等环节。平台模式可以广泛地联合不同领域中的优势企业，协同完成借贷服务全流程。
聚合式平台模式的参与方更像“有限合伙制”，平台把环节开放给相关能力方，聚合各方共同完成信贷服务。尤其在营销获客、风险评估与风险承担、资金来源等流程中，不同机构各有其优势与局限，而平台模式可以使其扬长避短，依托各自垂直化场景，进行差异化的竞争与合作。
平安普惠的这种聚合模式，依托数字普惠技术搭建平台、聚合生态链上各主体的比较优势和资源、建立标准化的服务体系，将风险分散，引入低成本资金，降低了运营成本、风险成本和资金成本，摊薄单位成本。通过互联网技术、大数据分析等科技手段对金融资产进行风险把控，利用互联网科技来提升风控水平、运营能力和改善用户体验。
当然，这对聚合者也有一定的要求，聚合者的各类产品能够满足普惠金融人群分散化、差异化的融资需求，另外还需要能够满足不同场景下的各种服务，铺设线上线下相结合的服务网络，以满足普惠人群的需要。据了解，平安普惠在人工智能、云计算、区域链等前沿智能科技研发上还将继续加大投入，进一步增强平台独特的技术实力。
有专家指出，平安普惠的这种聚合模式运营关键是各机构之间稳定持久的合作，另外这种模式的风险控制与风险承担环节、资金对接环节等都值得注意。平安普惠认为，通过积极引入金融科技手段，不断创新产品，提升服务能力，以适应客户不断变化的个性化、多样化金融服务需求，才能构筑真正意义上的普惠金融。
作为普惠金融的践行者，平安普惠始终以支持实体经济、服务小微企业主为己任，通过金融科技创新为数万小微企业主提供便捷快速的服务，未来还将结合聚合模式，在普惠金融的道路上砥砺前行。
